住宅ローン　所得合算（連帯債務・連帯保証）ペアローンの違いをご説明します

みなさん、こんにちは！　エールハウス本店、ＦＰ（ファイナンシャルプランナー）の伊丹淳一です。

ところで、ＦＰ（ファイナンシャルプランナー）とは何か知っていますか？

正しくは、フィナンシャル・プランニング技能士と呼ばれ、国家検定のひとつで、１～３級まであります。　ＦＰには年金や保険、資産運用、税制、住宅ローン、相続など、幅広い専門知識が求められます。そこで、「くらしとお金」に関する様々な専門知識を有していることを証明するのがＦＰ資格です。詳しくは、日本ＦＰ協会のホームページをご覧下さい。

前回のブログでもご紹介したように、

住宅ローンを利用して中古住宅を購入し、自分好みにリフォームしたい

と考えるお客様が増えています。
今回は、住宅ローンの借入額を増やす方法の一つとして、夫婦や親子など複数人で借りる所得合算（連帯債務・連帯保証）ペアローンの仕組みとそれぞれの違いについてご説明します。

１．収入合算

住宅ローンは、借入希望者の年収や勤務先、勤続年数などを総合的に審査するため、希望通りの金額を自由に借りることはできません。そのため、理想的な物件に出会っても、借入希望者の単独での借入額では足りないことがあります。そんな時に役立つのが「収入合算」という借り方です。

収入合算には、

• 「連帯保証型」
• 「連帯債務型」

の2つの方法があります。

所得合算とは

※住宅ローン控除を活用したい場合は「連帯債務型」がおすすめです

所得合算のメリット

1. 夫婦や親子の 収入を合算することで、単独ローンよりも多く借りられる

例えば、夫の年収400万円・妻の年収200万円なら、単独ローンより 1.5倍程度の借入が可能となります。

2. 連帯債務型なら、夫婦2人とも住宅ローン控除を受けられる

3. 片方が育休・転職しても影響が少ない。例えば、妻が産休・育休に入っても、ローン契約自体には影響がありません（特に連帯保証型）

4. ペアローンにくらべると、契約手続きが比較的シンプルで手数料・契約が少なく、コストを抑えられる

所得合算のデメリット

1. 連帯保証型では、合算者は住宅ローン控除を受けられません。住宅ローン控除を最大限活用するには 「連帯債務型」 を選ぶ必要があります。

2. どちらかが支払えなくなっても、もう一方が全額支払う義務があります。

３．離婚時のローン整理が難しい（持分割合や返済分担の調整が必要）。

４．借り換えや売却が難しい場合がある

• 途中で 単独ローンに変更しようとしても、収入審査に通らないことがある
• 家を売却する場合、合算者の同意が必要になるため、手続きが煩雑

５．金融機関によっては対応していないことがあります。一部の銀行では連帯債務型の所得合算ができないため、事前に確認が必要です。

６．団体信用生命保険は、連帯保証の場合に団信加入できるのは主債務者のみで、連帯保証人は団信に加入できません。連帯債務については、夫婦連生団信といい、夫婦どちらかが主債務者・連帯債務者かにかかわらず、どちらかに万が一のことがあった場合にはローンの残債が保障される団信を扱っている金融機関もあります。

２．ペアローン

ペアローンとは

ペアローン とは、夫婦や親子など 2人がそれぞれ個別の住宅ローンを契約する方法 です。それぞれがローン契約を結び、互いのローンの「連帯保証人」となるのが特徴です。なお、住宅ローン控除はそれぞれ適用が可能です。

ペアローンのメリット

1. 住宅ローン控除を2人分適用できる

それぞれが住宅ローンを契約するため、住宅ローン控除を2人分フル活用できます。

２．夫婦それぞれが個別のローンを組むため、単独よりも大きな額を借入することが可能です。より高額な物件や希望する立地での購入が可能になるます。

３．片方は変動金利、もう片方は固定金利 など、異なるローン条件を選べるなど、それぞれのローン条件を自由に設定できる。

４．夫・妻それぞれが 団体信用生命保険（団信） に加入するため、片方が亡くなった場合、もう片方のローンは団信でゼロになります。連帯債務の場合、団信は主債務者にしか適用されないことが多いため、ペアローンの方がリスク管理に優れます。

５．どちらか一方だけ繰り上げ返済ができるなど、返済計画がたてやすい。

ペアローンのデメリット

１．諸手続き・諸費用が２倍になる。

たとえば、銀行事務手数料、保証料、印紙税、団信保険料などの費用は通常の２倍かかります。

２．お互いの「連帯保証人」になっているため、どちらかが支払い不能になると、もう一方がそのローンを全額負担する必要があります。そのため、夫婦のどちらかの収入が減少すると、家計が一気に圧迫される可能性があります。

３．ペアローンは「夫婦がそれぞれローン契約をしている」ため、離婚すると以下の問題が発生しやすい。

 ケース1：どちらかが家に住み続ける場合

• もう一方のローンを引き継ぎたいが、単独では審査が通らない ケースが多い
• 「ペアローンの一方を借り換え・完済しようとしても、収入要件が満たせない」ことがある

ケース2：売却してローンを完済する場合

• 住宅の売却額がローン残高を下回ると、残債を夫婦で負担しなければならない
• 特に「夫が多く負担したのに、財産分与で折半」となると不公平感が出ることもある

４．住宅ローン控除の適用条件を満たさないと損する可能性があるため、住宅ローン控除を最大限活用するには、それぞれの持分割合を適切に設定する必要があります。

５．それぞれが独立したローンを持っているため、片方だけが先に繰り上げ返済をして完済した場合、もう一方のローンが残ります。例えば、妻が先に完済した場合は夫のローンだけが残るが、共有名義のままになります。

６．金融機関によっては、ペアローンが利用できない場合があります。